负利率不断侵蚀储户财富 做规划才能实现财务独立——正确理财规避财富缩水

2017-05-24 18:26:00 环球时报欧洲版 樊春颖 分享
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  图说:德国理财咨询公司纽伊森堡分部总经理Thorsten Radtke博士和华语客服樊春颖。

  【德国理财咨询公司  樊春颖】  

  提到理财,人们往往想当然地把它等同于投资,实际上投资只属于理财的一部分。理财属于外来语,英文直译应该是“个人财务规划”。关键词是最后的“规划”,指的是规划人们现在及未来的财务资源,使其能够满足人生不同阶段的需求,并达到预定的目标,使人们能够实现财务上的独立自主。 具体点儿说,其实就是怎样通过财务资源的规划和合理投资增值,来更好地实现人们买房、子女教育、养老退休、遗产传承等规避风险的具体目标。这里最重要的就是要做规划!

  理财实际是一个过程,一个规划自己人生的过程,一个逐步实现目标的过程,一个逐步积累的过程。理财的目标是钱越多越好吗?不是。理财的目标是让你的未来都不缺钱花。不缺钱并不一定是指钱多到怎么花都花不完,而是开源节流,收支平衡。比如炒股炒期货,可能让人一夜暴富,也可能让人血本无归。这符合你的人生愿望吗?赔本的风险是否在规划范围内?如果答案都不是,那只能算投机,而非投资理财。再比如买房,如果把拥有房产作为一个目标,那么如何筹资、如何还贷,以保证实现目标的过程就是理财。比如保险,“身体是革命的本钱”,有多少人舍得给车给房给财物买保险,而不舍得给自己的健康投资?

  在不同的人生阶段,人们的理财目标会发生调整,需求有所变化,这些都需要进行全方位统筹考量。要解决如何合理安排个人和家庭现金流的问题,整理出目前对未来现金流入流出的预测,丰时做储蓄投资,欠时兑现盈利、甚至贷款,到某一个时点,你的储蓄和投资能够满足今后的所有支出,你和你的家人享受得到你的努力,因为目标的实现而幸福快乐,那么这才算成功的理财规划。

  鉴于欧洲央行长期推行低息政策,这次我想深入探讨一下曾被认为最没有风险的,而目前问题严重的传统理财方式——储蓄。德国人和中国人都有储蓄的好习惯。“存款生利,贷款付息”曾是金融领域奉行的准则。1980年德国储蓄年利率为4.6%,即储户在银行存100欧元,一年后可获利息4.60欧元,同样续存的话,银行在104.60欧元的基础上重新计息,以此类推。很多私人储户通过银行储蓄这种传统的理财方式实现了财富的初步积累。

  随着欧元区成立,欧洲央行的贴现利率成为德国储蓄利率的基准。2008年后,欧洲央行为刺激欧元区经济,不断下调贴现利率,使各金融机构在央行存款收益日益减少,造成银行储蓄利率也一路下滑。2016年起,欧洲央行开始向欧元区银行收取惩罚性利息,德国的大小银行仅去年就上缴了近10亿欧元的“罚款”。不少银行在储蓄利率几乎见底的情况下,陆续开始征收账户管理费、转账手续费、提现手续费等各类费用,以便将损失转嫁给个人储户。据DZ银行统计,德国私人储户近10年来总计已经损失3440亿欧元的资产,2017年预计还要失去920亿欧元。再把通货膨胀因素考虑进去,如果还是遵循传统的银行储蓄进行理财,不仅无利可图,更会得不偿失。假设储蓄利率和通货膨胀率同期均为1%,私人储户将100欧元存满1年后,本息合计的银行账面金额为101欧元,这一年里物价上涨了1%,那么101欧元的实际购买力与一年前100欧元的购买力刚刚持平。而事实上,德国银行现有的储蓄利率大多徘徊在0.5%上下,2017年1月官方公布的通货膨胀率为1.9%。专家预测,2017年实际储蓄利率可能仅为-0.8%! “储蓄负利”正在不断侵蚀个人储户的财富。

  常言说“你不理财,财不理你”。建议每位在海外辛苦工作、生活和创业的朋友,在百忙之中能抽出时间好好理理自己的辛苦钱。

  德国理财咨询公司纽伊森堡分部的理财顾问愿竭诚为华人客户提供专业辅导,帮您全面规划适合自己的理财方案。随时欢迎您的垂询。▲

责编:陈奕